信用卡年费怎么收，收多少？不能是糊涂账

很多信用卡用户不清楚年费是怎么收、收多少的，没有及时了解年费收取规则的变化，导致自己的权益受到损害——

信用卡年费：别傻了

信用卡作为一种电子化的现代消费金融支付工具，逐渐对人们的生活产生了重要的影响。 很多人手里都有一张信用卡，有的甚至持有多张信用卡。 然而，对于绝大多数信用卡用户来说，信用卡年费是一个让人摸不着头脑的账目：信用卡年费是多少、多少？ 年费是固定的吗？ 年费的变化会对持卡人的权益产生哪些影响……只有找到这些问题的答案，才能更好地享受银行提供的信用卡服务，维护持卡人的合法权益。

莫名收到还款短信通知

来自北京的赵女士最近遇到一件恼人的事，就是信用卡年费问题。

今年6月25日，赵女士无意中查看手机短信时，发现华夏银行给她发来了还款通知。 还款日为7月5日，已还款者请忽略...

赵女士平时很少查看手机短信，看到是银行发来的，便格外留意。 看着看着，赵女士满心疑惑：这张华夏银行信用卡好久没用了，为什么要还？ 680元的消费从何而来？

“这张信用卡是我多年前为了快速通过高速收费站，专门办理的，绑定了ETC收费。不过，最近几个月我没有开车去其他地方，我有没走高速 每天下班和周末都是开车上下班最近几个月的日常开销都刷信用卡，真不知道钱花在了哪里！” 赵女士又气又着急。

为了一探究竟，赵女士决定致电华夏银行客服。 ”我找到印在信用卡背面的24小时客服热线，拨通了，在线等了大概十分钟，各种语音转接，还有排队等候提示，最后终于接通了人工客服，我说明了问题，最后客服说帮我查一下账单明细，查了之后说这680元是信用卡年费，他们说是因为刚好是年费结算的时间，我过去一年的信用卡消费没有达到20000点，按照银行的收费规则，这种情况下是需要缴纳年费的，听了客服的解释，我更生气了！”

赵女士边回忆边向记者解释了生气的原因。 原来，多年前，华夏银行的工作人员曾到赵女士所在单位推销信用卡。 赵女士清楚地记得当时负责办理信用卡的工作人员说银行的信用卡可以绑定ETC收费，很快就通过了高速收费站。 ，而且只要一年消费5次，就可以免年费，而且每次消费的金额没有限制，哪怕每次只花一两块钱买一瓶水。 “我当时就是想申请ETC，没想太多就做了。谁知道，当我联系华夏银行客服询问原因时，客服告诉我，他们的年费收费规则在2017年，我说我还没有收到银行通知我年费变更的短信，但是客服说他们已经通过银行官网和微信公众号发布了变更后的年费收取规则。

记者登录华夏银行信用卡官网，在“产品及服务价格表”中看到一则公告，内容如下：为进一步规范经营，更好地服务实体经济，根据《 《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》的有关要求，华夏银行总行统一制定了《华夏银行产品和服务销售价格目录》 ，自2017年8月1日起实施……本行各层级、各类机构销售的产品和服务价格表以本目录为准，产品及服务变动以本行最新公告为准。服务销售价格及优惠政策。 对于执行情况，我们欢迎客户、消费者和社会各界的监督。

在“华夏银行产品和服务销售价目表”的“信用卡业务（新）”项下，记者发现，赵女士所持信用卡对应卡种的新收费标准为：680元/张年。 该卡种的“优惠价”为：主卡核心卡首年免年费，每年累计交易积分达到20000点可免次年年费。 如不满足以上条件，可在年费产生后3个月内使用20,000积分兑换年费； 附属卡免年费。

银行单方面更改年费是否侵权？

赵女士对客服的解释很不满意。 “银行单方面改变年费收取规则，只通过微信公众号和官网公布，没有保障我的知情权，我觉得680元的年费我不应该承担。我一直记得当时负责办卡的工作人员说只要每年消费5次就可以免年费，所以我每年都会有意识地刷几次这张信用卡，这样就不用交了“年费。我过去一年的消费次数都符合免年费的条件。银行改变了年费收取规则，却没有直接通知我，这是不合理的。” 赵女士要求客服注销信用卡。

看到赵女士提出退卡要求，客服称赵女士的信用卡积分已经超过2万，可以免除她680元的年费。 赵女士还告诉记者，银行没收2018年的年费是因为赵女士2018年的消费积分达到了2万。

“我觉得是银行在欺负客户，要不是我给银行客服打了电话，没有坚持等了很久客服电话接通，没有在期间表示要退卡。”跟客服沟通，要收680元年费，拿去吧。” 想起这段经历，赵女士还是很委屈。

6月30日，赵女士收到华夏银行短信：尊敬的持卡人，您的××××尾号的华夏银行信用卡年费680元已退还至您的账户。 祝您用卡愉快。

虽然最后追回了损失，但赵女士仍然认为银行的做法侵犯了她的合法权益。 “谁会去银行的微信公众号和官网查看银行发布的公告？说到底，客户的知情权还是得不到保障。” 赵女士强调。

对此，中国政法大学金融法研究中心主任刘少军指出，收取年费涉及消费者的知情权，银行应当履行告知义务。 一般而言，客户申请信用卡时，银行会与客户签订信用卡服务协议，协议中应披露年费收取规则和金额。 更改年费收取规则时也是如此。 如果原卡申请服务协议规定年费收取规则变更后的通知方式，银行也以这种方式履行通知义务，则协议本身没有问题。 但需要注意的是，双方签订的是格式合同，是格式条款。 条款本身是否合法值得考虑。 例如，银行是否免除其义务或加重消费者义务并限制消费者权利。

“我个人认为，年费收取规则改变后，更合适的通知方式应该是短信。如果公布了农行的etc信用卡有年费吗，可能大部分客户都看不到，如果客户看不到，会影响客户对自身权益的后续救济。例如，如果我第一时间发现银行的年费收取规则发生变化，而我不接受这一变化，我可能会退卡或使用它，不过没见过，收费新规，银行又要收费了，这个比较麻烦。 刘少军说道。

中央财经大学法学院教授郭华也指出，对于银行而言，不仅要履行告知义务，还要履行收费公示义务。 他们不得强行收取服务费或超出价目表收费。 由于银行更改年费收取规则属于单方行为，银行应承担因更改年费收取规则而产生的费用。 最好的方式是书面形式，也可以使用短信、微信等现代手段。

不同标准的年费征收规则

记者登录几大银行官网发现，各家银行收取的信用卡年费金额并没有统一的标准，即使同一家银行的不同类型信用卡收取的年费各不相同。不同的。

记者来到华夏银行某分行，就信用卡年费问题咨询了该分行大堂经理。 她告诉记者，不同类型的信用卡年费金额不同，可以在微信公众号或官网查询每张信用卡对应的年费标准。 年费一般不是按自然年计算，而是从信用卡批准使用之日算起。 记者表示，想详细了解一下信用卡的年费。 大堂经理表示，华夏银行信用卡中心不提供柜台服务，也没有专门负责信用卡业务的柜员。 分行一般只提供办卡和还款服务。 对于信用卡年费她无法详细回答，建议拨打信用卡中心客服电话咨询。

记者称，该客服电话很难接通，等待时间过长。 该分行大堂经理表示，可以拨打紧急挂失电话，方便他快速联系到信用卡中心的工作人员。

记者按照大堂经理提供的方法拨打电话，很快就接通了。 线上信用卡中心的工作人员告诉记者，该行信用卡中心的信用卡种类很多，每张信用卡收取的年费都不一样。 客户可以根据自己的实际使用需求选择相应的卡类型。 “比如有出国需要，就选择具有外币功能的卡。” 该工作人员告诉记者。

当记者询问年费是否不变时，该工作人员表示政策随时调整，年费也会有变化。

年费的性质是什么？ 为什么信用卡年费收取和变化如此“随意”？ 谁有权制定信用卡年费的收费标准？

对于年费的性质，郭华指出，信用卡年费属于金融服务费。 由于银行向持卡人提供服务，因此会根据提供的服务收取费用。 因此，对信用卡收取年费，应该是银行真实、客观地为持卡人提供服务，而不仅仅是对信用卡收取年费。 同时，还要关注银行在提供服务的过程中是否获得收益。 如果银行已经从发卡中获得了一些利益，由于银行是垄断行业，其收费必然有一定的法律限制。 条例明确限制了“只收费不服务”的行为。

刘少军还告诉记者，根据《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》的有关要求，银行收取的服务项目包括政府指导价。 、政府定价和市场调节价。 第三类，其中实行政府指导价和政府定价的项目和价格严格按照政府有关部门的规定执行，实行市场调节价的项目由银行自主定价。 “这是因为每家银行提供的服务不一样，政府统一定价不是很方便。信用卡服务费属于市场调节价范畴，所以每家银行都有自己的收费规则和标准。一般来说，各家银行会根据自身业务情况，制定相应的年费收取规则。

积分规则和年费减免

采访中，赵女士也向记者透露了这样一个细节。 在与华夏银行客服沟通过程中，客服提到可以通过积分减免年费。 如前所述，在华夏银行官网公布的信用卡业务新收费标准中，在“优惠价”中，也提到达到一定积分后可减免年费。 “我问了客服哪些消费点会有积分，客服说一般商场都有积分，一般来说每消费1块钱有1分，但是医院、学校、物业等一般没有积分。”其他消费。” 赵女士质疑，为什么这些大额消费不计入积分范围？ 客服说这是银行的规定。

记者梳理发现，大部分银行将房产、汽车、医院、学校、房产等大额消费排除在积分规则之外。 同时，记者还发现，不少银行还规定，积分达到一定数量可以减免年费。 那么，将大额消费排除在积分规则之外是否会侵犯客户的合法权益呢？

对此，郭华从积分的性质出发，认为银行的这种做法在一定意义上对客户是不公平的。 “大部分银行都是用消费积分来减免持卡人的年费，这种减免属于银行对持卡人带来的收益的分享，或者是银行采取的激励机制，不能仅仅认为是银行的行为。”对持卡人的激励 奖励或折扣 从表面上看，持卡人的消费并没有直接给银行带来收益，但本质上，银行通过持卡人的消费获得了消费领域的收益，这种收益恰恰是简而言之，通过消费积分减免年费是银行采取的一种激励机制，其目的是通过激励持卡人消费使银行受益，实现银行的经济效益目标，而不是单纯的银行优惠，因为房产、汽车、医院、学校、房产等大额消费一般不需要激励措施不可避免地会出现，银行排除在这些方面的消费。 这在一定意义上对消费者是不公平的，无论是在哪个领域消费，都给银行带来了收益，理应得到公平对待。”郭华说。

刘少军还指出，信用卡用户刷卡消费时农行的etc信用卡有年费吗，银行可以向商户收费，即持卡人每次刷卡消费，银行都会向商户收取手续费，银行给予积分鼓励消费。 这相当于把银行手续费的一部分捐给用户，从而鼓励用户使用信用卡。 因为用户使用的越多，银行收取的费用就越多。

用户如何维权

作为信用卡用户，面对各家银行不同的年费收取规则和不定期调整的年费收取标准，持卡人如何了解相关信息和情况，以免自己“落入陷阱”，损害自己的利益？合法权益？ ？ 银行该如何维护用户权益，留住持卡人的心？

为切实维护信用卡用户的合法权益，郭华从用户和银行的角度给出了建议。 他表示，对于用户来说，需要注意以下几点：第一，开卡时注意合同约定，避免出现不符合要求的年费； 相比之下，学会正确使用信用卡，尽量避免不必要的负担； 第三，观察并考虑银行年费或银行激励机制的变化； 违规行为的发生。

“对于银行来说，一是年费的收取要公开公平，并按要求及时公布；二是要充分保障用户的知情权，无论是年费变动还是激励计划，应以用户容易知晓的方式；三是根据不同的用户和提供的不同服务，确定不同的年费标准，从而获得更大的收益；四是消除垄断服务意识，充分树立服务与费用对等、不收费不服务的原则。” 郭华说道。

刘少军还提醒信用卡用户，在申请信用卡时，一定要仔细阅读相关年费收取规则和积分规则等与自身利益息息相关的条款。 如果您认为自己不能接受某家银行的相关条款，不妨申请另一家银行。 办一张信用卡。 如果您接受银行提供的条款，即表示您愿意在未来遵守相关条款。 “但也存在这样一种情况，由于条款本身是格式合同，如果该条款涉嫌违反合同法和消费者权益保护法的有关规定，加重用户的义务或者限制用户权益，作为消费者，用户也可以通过提起诉讼或者请求监管部门对合同内容进行审查等方式，维护自己的合法权益。” 刘少军强调。